Pensioen in vijf stappen!

Geplaatst op Geupdate op

door Greetje Remmerde – Pensioendoehetzelf.nl (18-06-2014)

  1. Bepaal hoeveel pensioen je nodig hebt

De eerste stap naar een goed pensioen is bepalen hoeveel je eigenlijk nodig hebt. Veel planners gaan uit van 70% van het laatstverdiende salaris. Die methode is gebaseerd op het verschil in belastingtarieven bij pensionering en gaat er van uit dat je voor je 65e hetzelfde netto inkomen hebt als na je 65e.

Maar er is een manier die preciezer is en meer recht doet aan persoonlijke voorkeuren. Deze methode gaat uit van de kosten van het levensonderhoud. Een groot voordeel van deze methode is, doordat je je inkomsten- en uitgavenpatroon eens kritisch hebt doorgelicht, je een veel beter beeld krijgt van wat je werkelijk nodig hebt; in financiële planners taal: van je wensen en behoeften. Hierdoor kun je slimmere keuzes maken als het aankomt op het structureren van je portefeuille. Moet ik sparen, beleggen of verzekeren?

Voor degenen die zin hebben in de invuloefening: begin met al je maandelijkse (netto) inkomsten op een rijtje te zetten: denk daarbij aan zaken als loon, winst, kinderbijslag, uitkering, alimentatie, rente of dividendinkomsten. Trek daar je (netto) maandelijkse kosten van af: de kosten van je woning, betaalde alimentatie, periodiek spaargeld, de inleg in je eventuele spaarpolis, etc. Het verschil tussen deze twee is wat je nu vrij te besteden hebt; bijvoorbeeld aan je maandelijkse boodschappen, kleding, hobby’s.

Dit bedrag is het uitgangspunt voor je gewenste pensioeninkomen. Vervolgens maak je een inschatting of er kosten bij zijn die na jouw pensionering zullen veranderen, bijvoorbeeld zorgkosten die toe zullen nemen of kosten die juist afnemen door kinderen die de deur uit zijn of lagere woonlasten doordat de hypotheek is afgelost.

Het bedrag dat je nu overhoudt is je gewenste pensioeninkomen. Dit kun je nog verder verfijnen door een uitsplitsing te maken van het gedeelte dat betrekking heeft op je minimale levensonderhoud (“leefpensioen”) en het gedeelte dat gericht is op meer luxere zaken, zoals reisjes en hobby’s (“leukpensioen”).

  1. Bepaal hoeveel je nu al hebt

Pensioen is afkomstig uit drie bronnen. Pijlers genoemd in jargon. De eerste pijler bestaat uit je AOW. Het pensioen dat je bij je werkgever(s) hebt opgebouwd zit in pijler twee. En de derde pijler bestaat uit (bancaire) lijfrentes die je zelf hebt afgesloten. Op www.mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien welke aanspraken je in de eerste twee pijlers hebt. Als je zelf nog een voorziening hebt getroffen kun je op je polis- of waarde overzicht zien hoe hoog deze is.

Deze drie bronnen bij elkaar opgeteld vormen je totale pensioenaanspraak.

  1. Bereken je doelkapitaal

Je hebt nu uitgerekend hoeveel je al hebt opgebouwd en hoeveel je eigenlijk wilt. Als blijkt dat je meer nodig hebt dan je hebt opgebouwd heb je een pensioengat (ongeacht of je nou binnen die fiscale norm van 70% valt of niet). Dit bedrag gaan we vervolgens converteren naar 1 getal: je doelkapitaal.

Stel, je komt maandelijks € 500 te kort. Dan heb je een doelkapitaal nodig van € 102.000 (zie mijn vorige column voor de berekening).

Overigens, als je het je kunt veroorloven, is het, vanwege de inflatie, aan te bevelen om het doelkapitaal ruim te begroten.

  1. Structureer je portefeuille

Het pensioengedeelte dat betrekking heeft op je bestaansminimum moet je zoveel mogelijk onderbrengen in box 1 met zo weinig mogelijk risico. Of dat van de belasting allemaal mag hangt af van je jaarruimte. Op internet zijn talloze calculators te vinden waarmee je je jaarruimte kunt berekenen.

Met het gedeelte dat betrekking heeft op het meer luxere gedeelte van pensioen kun je je meer vrijheden permitteren. Je kunt zelf gaan sparen of beleggen, naar gelang je eigen voorkeur.

  1. Hou het bij!

De laatste, en misschien wel de belangrijkste stap is het bijhouden van je plan. Op voorhand is niet te zeggen hoe beurskoersen, rentestanden of inflatie zich ontwikkelen. Terwijl deze elementen een enorme impact hebben op het bereiken van je doelkapitaal. En ook kunnen er zich in de persoonlijke situatie veranderingen voordoen die vragen om herziening van het plan. Hou daarom je plan actueel en stuur bij als dat nodig blijkt te zijn.

Advertenties

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s