In een beleggingsfonds kun je niet wonen

Geplaatst op Geupdate op

door Greetje Remmerde – Pensioendoehetzelf.nl (26-11-2013)

Mensen die zelf een huis kopen passen doorgaans beter op hun woning en op hun wijk dan mensen die een huis huren. Dat is de gedachte achter het stimuleren van eigen woningbezit.

Tegelijkertijd is het zo dat niemand zomaar een huis koopt. De gemiddelde prijs van een woning ligt ergens boven de twee ton en dat kunnen de meesten onder ons niet gelijk bij de kassa afrekenen. We hebben dus een hypotheek nodig. Op Tros Radar zag ik enige weken geleden dat daar minstens 500 (!) smaken van in omloop zijn, dus wat dat betreft kunnen we te kust en te keur.

Je kunt je afvragen of er werkelijk 500 verschillende hypotheeksoorten voor nodig zijn om je hypotheek af kunnen te stemmen op je persoonlijke situatie. Maar kennelijk is dat nu de praktijk. Vaak wordt er daarbij het meeste aandacht gegeven aan het inkomen en je fiscale situatie.

Waar helaas vaak onderbelicht blijft, is de vermogenscomponent die je woning vertegenwoordigt. Je huis is meestal de grootste post op je persoonlijke balans. Het zou goed zijn als gezinnen, net als bedrijven, jaarlijks (of dan toch ten minste eens in de drie jaar) een balans op zouden maken. Gewoon, een jaarlijks overzicht van de bezittingen die je hebt en de manier waarop je ze hebt gefinancierd.

Bijvoorbeeld:

Woning                          €  300.000                Hypotheek                        € 280.000

Spaargeld                      €    20.000                 Eigen vermogen                €  52.500

Beleggingspolis              €    12.500

Totaal bezittingen          €   332.500              Totaal   schulden                 € 332.500

Op bovenstaande balans, die er voor veel gezinnen zo uitziet, zie je dat het huis een enorm stuk van het totale vermogen vertegenwoordigd. Daarnaast is hier substantieel voor geleend. Niks bijzonders. Dit is voor veel gezinnen zo. Gewone huishouding. Maar als je er vanuit een beleggingsperspectief naar kijkt, is het gezin ineens een hedge fund geworden. Ze beleggen immers met geleend geld. En dat zorgt voor hefboomwerking. Als het goed gaat op de huizenmarkt geeft deze hefboom een enorme impuls aan het vermogen. Maar als het slecht gaat keert het zich evenwel tegen je. En dat hebben we de laatste jaren gezien. De balans van het gezin hierboven zou er nu heel goed zo uit kunnen zien:

Woning                            €  250.000              Hypotheek                        € 280.000

Spaargeld                         €    20.000              Eigen vermogen         -/ –  €    4.000

Beleggingspolis                 €      6.000

Totaal bezittingen            €   276.000             Totaal   schulden              €  276.000

Waar het eigen vermogen een paar jaar geleden nog een halve ton bedroeg is het nu negatief geworden. Alle reden om eens kritisch te kijken naar wat eigen woningbezit betekent voor je vermogen.

In de tijd van steeds verder versoberende pensioenregelingen (niet alleen voor het ouderdomspensioen maar ook voor het nabestaandenpensioen) wordt het hebben van eigen vermogen  in toenemende mate belangrijk. Als jouw balans lijkt op de balans hierboven, probeer dan het aandeel van de woning wat af te bouwen, ofwel door extra af te lossen of door naast je hypotheek een groter eigen vermogen op te bouwen. Wonen moeten we allemaal. Maar dan in een echt huis en niet in een hedge fonds!

Advertenties

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s