Jouw pensioen een (schijn) zekerheid?

Geplaatst op Geupdate op

door Greetje Remmerde – Pensioendoehetzelf.nl (20-08-2013)

Waarom is het zo belangrijk om te checken hoeveel pensioen je straks krijgt?

Het antwoord op de vraag is net zo simpel als de vraag zelf: gewoon, omdat als je niet meer werkt (of kunt werken) je toch nog geld nodig hebt om te wonen, kleden, eten en misschien ook nog wel eens een hobby wilt beoefenen of een weekendje weg wilt.

En hoeveel is voor jou dan voldoende? Het antwoord op deze vraag is wat lastiger. Dat komt omdat je pensioen is uitgedrukt in bruto bedragen en dat zegt de meeste mensen nou eenmaal niet zo veel. Om je werkelijke behoeften beter inzichtelijk te maken dien je je loon om te rekenen naar een netto consumptief te besteden inkomen rekening houdend met kosten nu en later, dit doe je door je bruto loon te verminderen met periodiek terugkerende kosten, te betalen belastingen en besparingen en te vermeerderen met eventuele toeslagen en kinderbijslag. Wat je dan overhoudt is hetgeen je netto consumptief te besteden hebt.

Als je dit te omslachtig vindt, kun je ook wat korter door de bocht te werk gaan. Ga uit van wat je nu netto verdient en trek daar je besparingen vanaf. Je hebt nu een grove indicatie van je gewenst netto inkomen.

Tenslotte zou je ook nog uit kunnen gaan van de bekende vuistregel dat je pensioen 70% van je laatstverdiende bruto loon zou moeten zijn. Dit percentage is op fiscaliteit gebaseerd en zegt verder niets over je werkelijke behoeften. In de praktijk halen veel mensen deze norm ook niet en dat hoeft lang niet altijd een probleem te zijn. Maar als je bij lange na niet in de buurt van die 70% komt moet je je toch eens achter je oren krabben en je serieus in je pensioen gaan verdiepen.

Ik geef een voorbeeld. Een vrouw van 40 jaar gaat als zij-instromer in het onderwijs werken. Ze wordt keurig ingeschaald volgens de onderwijs CAO, maar krijgt als zij-instromer geen contract bij de school; ze wordt ge-payrolled. De intercedente deelt haar trots mee dat ze ook pensioen opbouwt en overhandigt een glimmende folder. De docente weet eigenlijk niet wat voor regeling ze krijgt, maar ze is gerustgesteld over haar pensioenopbouw en doet de folder bij de rest van haar papieren in de la en gaat enthousiast haar lessen voorbereiden.

Wat deze dame krijgt is het volgende: een beschikbare premie regeling met een opbouwpremie van 2,6%. Dat wil zeggen dat er 2,6% van het inkomen wordt ingelegd in een fonds. Als de docente met pensioen gaat, wordt van het geld dat in het potje zit een lijfrente aangekocht. Het is dus onzeker hoeveel dit tegen die tijd zal zijn.

Concreet levert dit haar het volgende op: haar bruto loon (bij volledige werkweek) bedraagt € 4.085 per maand. Dat is € 52.941 per jaar incl. vakantiegeld. De premie die voor haar jaarlijks wordt afgedragen is € 1.376 (2.6% van het bruto loon). Als we uitgaan van een rendement van 4% op haar beleggingen is haar eindkapitaal op pensioendatum: € 57.342. Hiervoor kan ongeveer een jaarlijkse lijfrente van circa € 3.584 worden aangekocht (vuistregel: levenslang jaarlijks € 1.000 euro lijfrente kost € 16.000).

Haar uiteindelijke pensioen bedraagt daarmee nog geen € 300 bruto per maand (boven haar AOW). Dat is nog geen 7% van haar huidig inkomen. Met dergelijke opbouwjaren wordt het voor mevrouw wel heel moeilijk om in de buurt van die 70% te komen. Dit is geen pensioenregeling, maar een wassen neus!

Eerlijkheid gebiedt mij te nuanceren dat in deze regeling wel een premieverhoging in het verschiet ligt als je langer in dienst blijft, maar wat als je (en dat is niet ongebruikelijk in het pay-rolling circuit) gedurende een periode veel verschillende werkgevers hebt en niet aan die premieverhoging toe komt? In deze gevallen creëert je pensioenregeling een schijnzekerheid met als enige houvast een wassen neus.

De dame uit het voorbeeld heeft, na een half jaar, haar onderwijscarrière gestaakt. Haar pensioen is afgekocht.

Advertenties

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s