Het beste moment om een lijfrente te kopen

Geplaatst op Geupdate op

door Greetje Remmerde – Pensioendoehetzelf.nl

Als je genoeg pensioen opbouwt bij je werkgever hoef je geen lijfrente te kopen. Als je te weinig (of helemaal geen) pensioen opbouwt is een lijfrente meestal wel verstandig. Verzeker in ieder geval je “leef pensioen” door middel van een lijfrente. Maar wat is nu eigenlijk het beste moment van aanschaf?

Soorten
Er zijn twee hoofdsoorten: de direct ingaande en de uitgestelde lijfrente.
Bij de eerste soort geef je de verzekeraar een koopsom en daarvoor in ruil ontvang je meteen een jaarlijkse (of maandelijkse) uitkering. De uitkering stopt op het moment dat je (de verzekerde) overlijdt. Bij de uitgestelde lijfrente stort je een koopsom (of betaal je een premie), maar gaan de uitkeringen pas later in.

Voorbeeld
In onderstaande tabel vergelijken we een direct ingaande lijfrente met twee uitgestelde lijfrenten. De tarieven zijn een gemiddelde van drie offertes (december 2014).

Leeftijd aankoop Leeftijd start uitkering Koopsom € 10.000  per jaar
50 67 € 202.927
67 67 € 184.384
67 75 € 113.854

In bovenstaand voorbeeld gaat je direct ingaande lijfrente renderen vanaf 86 jaar. Bij de uitgestelde lijfrenten is de terugverdientijd ietsje langer, je gaat dan verdienen vanaf je 87e.  Stel je nu eens voor dat je honderden vijf jaar oud wordt, dan heb je een opbrengst gemaakt met je lijfrente waar geen aandelenbelegging aan kan tippen!

Sterfte opbrengst
Hoe werkt dat nou? Welnu alle deelnemers in de verzekeringspool ontvangen een levenslange uitkering. Echter, voor de een duurt het leven langer dan voor de ander, maar niemand weet van te voren precies hoe lang. Degenen die eerder overlijden dan gemiddeld betalen dus eigenlijk relatief te veel premie. Degenen die langer leven dan gemiddeld betalen in vergelijking te weinig premie. De te veel betaalde premie van de vroege overlijdens komt ten gunste aan de overlevenden.
Als je dat niet eerlijk vindt, bedenk dan dat dit principe voor alle verzekeringen geldt. Degene wiens huis afbrandt is duurder voor de verzekeraar dan alle mensen die jaarlijks premie afdragen maar (voor hun gelukkig) nooit aanspraak op hun verzekering hoeven te maken.

Zekerheid kost geld
De prijs van een lijfrente hangt af van veel zaken; waarvan de rentestand een belangrijke component is. In de tabel kunnen we zien dat de uitgestelde lijfrenten ietsje duurder zijn. Het “vastzetten” van de marktomstandigheden kost als het ware geld. Je kunt het vergelijken met de hypotheekrente. Als je een variabele rente kiest, dan betaal je doorgaans een lager tarief dan wanneer je de rente vijf of tien jaar vast zet; en in ruil daarvoor ontvang jij dan de zekerheid van constante lasten.

Wat de rente gaat doen weet eigenlijk niemand. Er is helaas geen kristallen bol. Alleen achteraf zul je weten wat het voordeligst geweest zou zijn; maar mocht je vooraf je risico willen beperken, kun je overwegen om je lijfrente gespreid aan te kopen. Vraag in ieder geval altijd meerdere offertes, want in de praktijk zijn de verschillen enorm!

Advertenties

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s