Aflossen op je hypotheek. Doen of juist niet?

Geplaatst op

“Het aflossen op de hypotheek blijft ook dit jaar populair” kopte de website van NOS gisteren nog. Dit komt voornamelijk door de lage spaarrente en volgens Klaas Knot, president van de Nederlandse centrale bank, is het aflossen op je hypotheek op dit moment de beste beleggingstip.
Anderzijds is het nu, door diezelfde lage rentes, juist ook heel gunstig om te lenen. De woningmarkt draait weer als een tierelier. Hoe zit het nu met dat aflossen? Wel doen, of juist niet?

Rekenvoorbeeld
Laten we eens uitgaan van het volgende rekenvoorbeeld. Karel (42 jaar) heeft een woning met een marktwaarde van € 360.000 en een WOZ waarde van € 350.000. Op deze woning rust een hypotheek van € 350.000 bestaande uit twee lening delen. Een aflossingsvrij stuk van € 150.000 en een annuïtaire lening van € 200.000. De rente op het aflossingsvrije deel is 4% en op zijn annuïteitenhypotheek betaalt hij 3% rente. De hypotheek is gesloten in 2010, dus Karel kan tot 2040 gebruik maken van renteaftrek. Hij valt met de top van zijn inkomen in het hoogste belastingtarief.
Nu krijgt Karel een erfenis van € 150.000 en hij overweegt om met dit geld zijn hypotheek voor een groot stuk af te lossen. Hij rekent voor zichzelf uit wat zijn maandlasten zullen zijn als hij 1. Niet aflost  2. De aflossingsvrije hypotheek geheel aflost of 3. Het bedrag aanwendt om de annuïtaire lening mee af te lossen. Karel gaat er bij zijn berekening van uit dat zijn WOZ waarde en zijn hypotheekrente gedurende deze periode gelijk zullen blijven. Hij komt op de volgende uitkomsten:

  Niets doen Aflossingsvrije deel aflossen Annuïtaire deel aflossen
  bruto netto bruto netto bruto Netto
2017 € 1.350 € 1.004 € 850 € 754 € 566 € 414
2027 € 1.350 € 1.117 € 850 € 842 € 566 € 446
2037 € 1.350 € 1.245 € 850 € 850 € 566 € 478

 

Vooruit kijken
Als je de uitkomsten van deze berekening zo eens aanschouwt is de daling van zijn maandlasten het spectaculairst als Karel zijn erfenis gebruikt om de annuïtaire hypotheek mee af te lossen. Het is heel verleidelijk om dan ook meteen voor deze optie te kiezen. Echter, het is wel verstandig om nog een aantal zaken in het achterhoofd te houden. Ten eerste, deze berekening is gebaseerd op een aantal aannames die in de praktijk wel heel anders uit zouden kunnen pakken, bijvoorbeeld, de rente zou (sterk) kunnen stijgen, misschien stijgt de WOZ waarde (en daarmee het Eigenwoningforfait) enorm en kun je daardoor minder profiteren van de hypotheekrenteaftrek. En wie garandeert dat deze fiscaliteit faciliteit überhaupt zo lang blijft bestaan? Probeer ook eens wat verder vooruit te kijken en te bedenken wat je zou doen als sommige (onprettige) scenario’s zich voordoen.

Stel, het is 2041 en Karel is 67 jaar geworden. Hij gaat met pensioen. De hypotheekrente is in dat jaar 7%. Hoe ziet zijn situatie er dan uit bij voornoemde scenario’s?
Karels recht op hypotheekrenteaftrek geëindigd, dus zijn netto lasten zijn gelijk aan zijn bruto lasten. Verder is de looptijd van de annuïteitenhypotheek in 2040 geëindigd, dus deze speelt geen rol meer. Het plaatje ziet er dan zo uit:

 

  Niets doen Aflossingsvrije deel aflossen Annuïtaire deel aflossen
2040 € 875 € 0 € 875

 

Tja, en als je het zo bekijkt blijkt ineens het aflossen op het aflossingsvrije deel weer de aantrekkelijkste optie.

Slotsom
Extra aflossen op de hypotheek is, zoals Klaas Knot het verwoordt, een prima beleggingstip. Je verlaagt je lasten en je beperkt tegelijkertijd je risico’s. Maar doe het wel met beleid. Laat je niet te veel leiden door lage maandlasten nu, maar probeer ook wat verder vooruit te kijken. En wat voor beleggen geldt, geldt net zo goed voor extra aflossen: doe het alleen met geld dat je daadwerkelijk kunt missen.

Advertenties

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s