Meest Recente Evenementen Updates

Pensioenvernieuwing

Geplaatst op

Het ziet er naar uit dat we nu, na maanden van formeren, weldra een nieuw kabinet gaan krijgen.
Wat betekent dit voor de pensioenhervormingen?

Dat er hervormd moet worden, daar is iedereen het wel over eens. Men wil graag voor iedereen een adequaat pensioen met meer mogelijkheid voor individuele en flexibele keuzes in de pensioenregelingen, maar hoe dat er concreet uit gaat zien is nog verre van duidelijk. En het zal ook nog wel even duren voordat dit definitief gestalte krijgt. Ik hoop op een paar flinke stappen in de goede richting. Hier alvast mijn (bescheiden) wensenlijstje:

Onderscheid tussen tweede en derde pijler
Ik zou het mooi vinden als het onderscheid tussen tweede en derde pijler verdwijnt. Wat mij betreft een kunstmatig onderscheid tussen potjes die toch al hetzelfde doel dienen en (min of meer) dezelfde fiscale behandeling  kennen.
Zo kan een werknemer die start bij een klein bedrijf zonder pensioenregeling zijn potje uit de derde pijler voegen bij zijn pensioenfonds (of verzekeraar) als hij later bij een ander dienstverband wel in een pensioenregeling gaat deelnemen. Dit lijkt me ten goede komen aan continuïteit en de betrokkenheid. Een soort eigen pensioenrekening dus. En misschien mag er dan van deze rekening dan een deel worden aangewend voor de zo vurig gewenste persoonlijke keuzes (aflossen hypotheek, eerder stoppen met werken, studie, zorgverlof etc.)

Mag de levensloopregeling weer terug?
In dat verband schiet mij de (veel te vroeg overleden) levensloopregeling weer te binnen. Een regeling die is geïntroduceerd tegelijk met het afschaffen van het prepensioen. De regeling sloeg toentertijd totaal niet aan. Deelnemers bleven massaal uit en daaruit concludeerde het toenmalige kabinet dat de  levensloopregeling  maar weinig bijdroeg om de druk in het “spitsuur van het leven” van de werknemers te verminderen.
Eigenlijk jammer, want volgens mij was het juist een heel goed idee en zitten er veel elementen in die overeenkomen met de hedendaagse roep om pensioenhervormingen. Stiekem denk ik dat het mislukken van de levensloop niks te maken heeft gehad met het idee zelf, maar meer met het feit dat heel Nederland al deelnam aan spaarloonregelingen in combinatie met de eis dat je niet aan beide regelingen tegelijk mocht deelnemen.

Misschien geen gek idee om dat oude plan weer eens uit de mottenballen te halen. Een paar aanpassingen links en rechts en voilà….. een stapje in de goede richting…
Dan mag het kabinet zich nu verder gaan buigen over de grote stapel dossiers: flexibele AOW, afschaffen doorsneepremie…. Kortom: werk aan de winkel!

 

Advertenties

Vroegpensioen: het kan als je echt wilt!

Geplaatst op Geupdate op

Misschien is het wel even door uw hoofd geschoten tijden de zomervakantie. Of juist daarna: stapvoets rijdend in de avondspits of staand in een overvolle intercity. Gaat dit nog twintig, dertig jaar zo verder, of is het mogelijk om eerder te stoppen?

Zo opent het onderhoudende artikel over eerder stoppen met werken van Anne Dohmen in het NRC van afgelopen weekend. Eerder stoppen met werken: het kan als je het echt wilt stelt de auteur. Hier volgt een samenvatting.

In het artikel verwijst ze naar Gerhard Hormann, bekend van het boek Hypotheekvrij. Toen Hormann zich realiseerde dat hij zo’n twee werkweken per maand in de auto zat – in de file tussen zijn huis in Rotterdam en zijn kantoor in Amsterdam – en dat hij het merendeel van zijn tijd “verkocht voor geld” was het hek van de dam. Hij en zijn vroeg begonnen serieus te bezuinigen en te sparen. Niet meer op vakantie, auto ingeruild voor een tweedehands boodschappenautootje, nooit meer uit eten. Daarnaast hebben ze hun hypotheek versneld afgelost met € 20.000 per jaar, en zijn ze nu bijna hypotheekvrij. Zijn doelstelling is nu “zo weinig mogelijk werken”. Vanaf zijn zestigste is Hormann van plan om helemaal niets meer te doen.

Volgens onderzoek van het Sociaal Cultureel Planbureau willen we graag op ons 61ste stoppen met werken. Maar we gaan er van uit dat het pas na ons 66ste ook daadwerkelijk kan. En dat is mogelijk nog optimistisch!

We willen wel eerder stoppen met werken, maar we willen niet inleveren op onze levensstandaard. De meeste mensen, zegt econoom en publicist oer geldzaken Erica Verdegaal, blijven dus maar gewoon in de stroom meegaan. Ze doen wat bijna iedereen doet, en dat is: steeds harder en langer doorwerken. En dat moeten ze vaak ook. Verdegaal: “Nu worden de huizenprijzen weer opgedreven, en toch blijven we dure huizen kopen in de Randstad en onszelf vastzetten in hoge hypotheken.” Veertigers van nu, zegt ze, hebben een hoge hypotheek, hoge maandlasten, ze gaan op dure vakanties en rijden in dure auto’s. En dus moeten ze doorpezen.

Gerhard Hormann doet dat anders. Hij denkt nu bij alles wat hij doet aan zijn “dertien jaar oudere virtuele zelf”. Bijvoorbeeld als hij op een dag 120 kilometer heeft gefietst op zijn racefiets. “Dan vraag ik me af of ik dat ook zou kunnen als ik zeventig ben. Twijfelachtig. Hooguit met een elektrische fiets.” Hij voelt zich weleens schuldig, zegt hij, als mensen om hem heen overspannen raken doordat ze veel te hard werken. “Maar aan de andere kant: ik ben wel op tijd begonnen met sparen en aflossen”.

Wie dat niet heeft gedaan, of het door een gebrek aan financiële middelen niet kan doen, heeft het gevoel geen regie te hebben over zijn pensioenleeftijd, zegt hoogleraar Kène Henkens. Een vroegpensioen bestaat niet meer. Voor diegenen die niet beschikken over een goedgevulde bankrekening of een afgeloste hypotheek is een deeltijdpensioen een mogelijkheid. Veel pensioenfondsen bieden deze mogelijkheid ook. Toch wordt er in de praktijk nog niet veel gebruik van gemaakt. Waarschijnlijk omdat mensen nog niet weten dat het kan, of omdat werkgevers er niet aan mee willen werken.

Eerder stoppen met werken draait om planning en keuzes. Er zijn mogelijkheden, maar het vereist wel een strategie. Denk er maar eens over na…..

15 do’s in geldzaken

Geplaatst op Geupdate op

Ieder mens heeft goede en slechte eigenschappen. Maar wanneer het over geld gaat, kunnen slechte eigenschappen behoorlijke gevolgen hebben. Hieronder een paar tips voor een financieel gezond leven.

 

  1. Houd je inkomsten en uitgaven bij
  2. Doe geen impulsaankopen
  3. Budgetteer! Voor veel huishoudens is “failing to plan” hetzelfde als “planning to fail!”
  4. Zorg dat je pensioen goed geregeld is (wat heeft het voor zin om voor de studie van je kinderen te sparen als je zelf kattenvoer moet eten?)
  5. Maak je rekeningen gelijk open
  6. Doe niet mee aan loterijen
  7. Vermijd roken
  8. Koop (nieuwere) tweedehands auto’s en rijd er ten minste 10 jaar in.
  9. Vergelijk aanbieders als je een grotere aanschaf wilt doen
  10. Onderhandel als je de kans krijgt
  11. Als je gaat beleggen, bedenk dan van te voren een exit strategie. Zo voorkom je dat je je beleggingen te lang aanhoudt als ze inmiddels waardeloos zijn geworden.
  12. Lees een contract helemaal door voor je het ondertekent
  13. Houd zo weinig mogelijk cash geld bij je in je portemonnee
  14. Koop geen onnodige verzekeringen
  15. Geef minder uit dan je per maand verdient.

 

Door actiever met je financiën bezig te zijn verzeker je jezelf en je familie van een betere financiële toekomst! Succes!

Het goedkoopste pensioen

Geplaatst op

Voor velen is pensioen een ver-van-mijn-bed-show. En daar mee doelen mensen dan op de uitkeringsfase van het pensioen: dat is de fase waarin je een uitkering geniet. Die krijg je (als het over ouderdomspensioen gaat) pas als je stopt met werken.
Waar mensen vaak niet aan denken is dat aan de uitkeringsfase een andere fase vooraf gaat: de opbouwfase. Gedurende deze fase moet je je pensioenrechten of pensioenvermogen bij elkaar zien te sprokkelen. En die fase begint nu. Of hij is al begonnen….

Sparen
Het is heel simpel. Een pensioenpot kan pas iets uitkeren als ie eerst gevuld wordt. En daarmee wordt duidelijk dat pensioen alles met sparen te maken. Er zijn talloze manieren waarop je kunt sparen: dat kan (via je werkgever) bij een pensioenfonds, bij een verzekeraar, je kunt zelf sparen of beleggen of je geld toevertrouwen aan een oude sok.
Wat je ook kiest (alhoewel ik die optie van de sok niemand zou aanbevelen), voor alles geldt: hoe eerder je begint, hoe goedkoper het is.

Voorbeeld
Onderstaand rekenvoorbeeld laat duidelijk zien hoe de tijd in je voordeel werkt bij het sparen voor je pensioen.

Stel, je hebt 100.000 euro nodig als je stopt met werken. En stel, dat je tijdens het vergaren van dit kapitaal een gemiddeld jaarlijks rendement behaalt van 5%. Dan zie je hieronder hoeveel je ton kost bij respectievelijk 10, 20 of 30 jaar sparen.

Looptijd Inleg per maand Totale inleg
30 jaar € 125 € 45.154
20 jaar € 252 € 60.485
10 jaar € 662 € 79.504

 

Let eens extra op je maandelijks inleg.
Als je prijsbewust bent, is het devies: breng zo veel mogelijk, zo vroeg mogelijk weg!
 

Wat pensioen en aardappels met elkaar gemeen hebben

Geplaatst op

Pensioen wordt altijd moeilijk gevonden. En dat is het ook wel. Maar als je pensioen ontdoet van het fiscale en juridische sausje wat er overheen is gegoten, en alleen kijkt naar de essentie van de oudedagsvoorziening is het juist verbluffend simpel! Vergelijk het eens met de aardappeleconomie.

Aardappeleconomie
Dit verhaal heb ik eens gehoord van een econoom. Economen houden van modellen en versimpelde weergaven van de werkelijkheid. De aardappeleconomie is daar een mooi voorbeeld van. Stel je eens een samenleving voor waarin maar één product bestaat (economen noemen dat een “goed”). In dit geval is dat de aardappel. Dan heb je, als aardappelbezitter, een keuze: je kunt je aardappels opeten (consumeren) of je kunt de aardappels in de grond stoppen, zodat je volgend jaar ook weer te eten  zult hebben (investeren genoemd in economentaal).

Alle aardappels meteen opeten is geen goed idee, immers je zult volgend jaar niets meer hebben en in deze simpele economie omkomen van de honger. Alle aardappels in de grond steken is evenmin een goed idee, je moet nu ten slotte ook leven! Je zult dus ergens een balans moeten vinden tussen hoeveel nu en hoeveel later.

En dan nog steeds kan er van alles gebeuren: er kan droogte optreden met tegenvallende oogst als gevolg , of juist extreme regen vallen zodat je aardappels al verrotten terwijl ze nog in de grond zitten. En wat te denken van schimmels en ziektes?
Dat het leven ook in een simpele samenleving hard kan zijn blijkt maar weer.

Pensioen
Deze versimpeling van de werkelijkheid is voor iedereen goed te volgen. En als je nu de aardappels in bovenstaand verhaal vervangt door geld, dan heb je de essentie van een oudedagsvoorziening te pakken. Alle fiscale en juridische verfijningen ten spijt, als je nu alles opmaakt heb je later niets meer! Zo simpel is het!

Vermogensopbouw
Pensioen heeft alles te maken met sparen! En eigenlijk maakt het niet uit hoe je dat doet. Of het nu via een verzekeraar is, via een pensioenfonds via je eigen huis of in je oude sok (alhoewel ik dat laatste niemand aan zal bevelen). Weten hoeveel je nodig hebt is belangrijk en bedenkt dat je tijdens je opbouwjaren te maken kunt krijgen met (mee- of) tegenvallende beleggingsresultaten, (mee- of) tegenvallende rentestanden, (mee- of) tegenvallende inflatie. Zie het maar als de weersinvloeden, schimmels en ziektes van de aardappelboer. En doe dan maar net als hij: plant je pootgoed op verschillende akkers, gebruik verschillende rassen en geef je gewassen zo nu en dan wat water of kunstmest en verwijder zo af en toe het onkruid.
Of in gewone mensentaal: spaar zo veel je kan, spreid daarbij je geld over verschillende categorieën (aandelen, obligaties, spaardeposito’s, je hypotheek). Je hoeft er niet dagelijks naar te kijken, maar geef het wel zo af en toe aandacht. Je zou eens een veldje kunnen hebben waar toch een schimmel onder de leden zit…..

Jouw financiële planning maak je zo

Geplaatst op

Geld maakt niet gelukkig, maar het is verdomd onhandig als je te weinig hebt! Geld is nou eenmaal een onmisbaar middel in het leven. Mijn persoonlijk overtuiging is dan ook dat het nuttig is om een financiële planning te hebben. Dat hoeft niet eens met alle toeters, bellen en fiscaal optimale trucjes, maar gewoon een beetje een idee van je inkomsten en uitgaven. Zowel nu als in de toekomst. Maar hoe doe je dat?

Verplaats je eens in je toekomstige ik
Onlangs las ik in de NRC een artikel waarin de schrijfster, Annemiek Leclaire, getriggerd door een billboard van een Amerikaans pensioenbedrijf met de tekst: “Make the Future You proud” ging nadenken over haar toekomst. Ze bedacht wat haar op haar 70e gelukkig zou maken en kwam uit op een gelukkig leven waarbij de kinderen goed terecht zijn gekomen, haar man en vrienden er nog zouden zijn, een bankrekening die leuke dingen mogelijk zou maken en een fit en gezond lijf. Plots realiseerde ze zich wat dat betekende voor haar leven nu, namelijk: aandacht voor dierbaren en vrienden, geld verdienen, sparen, sporten en gezond eten.
Tevreden constateerde ze dat ze nu beschikte over een rijtje prioriteiten waarvoor ze geen zelfhulpboek, cursus of coach meer voor hoefde te raadplegen!

Wetenschappelijk bewezen
Datzelfde artikel bevatte verder interessante wetenschappelijke onderbouwing. De schrijfster haalt een onderzoek aan waaruit blijkt dat proefpersonen, geconfronteerd met hun tien jaar oudere zelf (deze mensen kregen met software gemanipuleerde toekomstfoto’s van zichzelf te zien), meer geneigd waren geld voor hun pensioen te reserveren dan de mensen die recente foto’s van zichzelf hadden gezien. Er blijkt dus een kloof te liggen tussen hoe mensen nu zijn en hoe ze zichzelf in de toekomst zien. Die kloof verklaart waarom ze ongezond blijven leven en niet sparen. Hoe meer je je kunt identificeren met je toekomstige zelf, hoe makkelijker je je committeert aan lange termijndoelen.

Handige tools
Verder noemt ze nog een aantal handige sites en apps waarmee je je band met je toekomstige zelf kunt versterken, bijvoorbeeld de app changemyface.com die toont hoe je gezicht er uit zien als je nog eens twintig jaar lang doorgaat met zuipen, paffen of zonnebaden. Via hifutureself.com kun je korte notities de toekomst in sturen. Maar de meest gebruikte methode is de “brief aan je toekomstige zelf” (wikihow.com). Via de site futureme.org schrijf je een mail aan je toekomstige zelf dat je op elk gewenst moment, tot aan 2065, naar je eigen mailadres kunt laten sturen.

Oppassen
Dit soort grappige hulpmiddeltjes zijn amusant en kunnen nut hebben, maar zijn natuurlijk niet zaligmakend. Elke levensfase heeft zijn of haar eigen prioriteiten en interesses. Naarmate het leven vordert gaan we andere dingen belangrijk vinden. De toekomst voorspellen kan nou eenmaal niet, maar je een voorstelling van je toekomstige zelf maken is hartstikke zinvol! Hoe concreter en persoonlijker de toekomstverbeelding, hoe groter de kans dat deze daadwerkelijk het gedrag en de (financiële) keuzes gaat sturen.

Wat zo’n slogan van een pensioenbedrijf wel niet teweeg kan brengen! Ik hou het maar even bij: “van het concert des levens krijgt niemand een program” en “wat in het vat zit, verzuurt niet”!

Eerder stoppen met werken: een rekenvoorbeeld

Geplaatst op Geupdate op

Veel mensen willen graag eerder stoppen met werken.  Deze wens staat haaks op de ontwikkelingen in de pensioenen waar de pensioenleeftijd juist steeds verder oploopt terwijl regelingen die vervroegd uittreden mogelijk moeten maken (behoudens enkele overgangsregelingen) allemaal zijn opgehouden te bestaan. Toch is het nog steeds mogelijk om eerder te stoppen met werken. Je moet het alleen wel zelf betalen.
Hoeveel kost het nou om eerder te kunnen stoppen met werken? En hoe pak je zoiets aan?

Een rekenvoorbeeld
Esther (45) en Klaas (50) van der Wal, hebben drie kinderen. Klaas heeft een netto maandsalaris van 3.500 euro. Esther heeft geen eigen inkomsten. Verder hebben ze een eigen woning met een marktwaarde van € 350.000 en een spaartegoed van € 80.000. De hypotheek loopt nog 15 jaar. Als Klaas 60 is, is zijn hypotheek die nu nog € 1.000 per maand kost, volledig afgelost. Hun kinderen zijn naar verwachting over 15 jaar allemaal de deur uit. Esther en Klaas willen hun spaartegoed achter de hand houden voor studie van de kinderen of om ze zo nu een dan eens een financieel steuntje in de rug te kunnen geven. Klaas houdt er rekening mee dat hij op zijn 70e pas AOW zal krijgen (alhoewel dat op dit moment nog niet bekend is). Klaas wil stoppen met werken als zijn kinderen op eigen benen staan. Op 65 jarige leeftijd dus. Klaas en Esther moeten dan 5 jaar zelf zien te overbruggen.

Hoeveel hebben ze nodig?
Klaas en Esther hebben een netto maandsalaris van € 3.500. Ze willen dezelfde levensstandaard houden, dus ze gaan uit van hetzelfde bedrag. Echter, omdat de woning tegen die tijd is afgelost hebben ze tegen die tijd aan € 2.500 genoeg. Ze hebben dus nodig € 2.500 x 12 x 5 = € 150.000.

Nu zijn Esther en Klaas geen bange mensen. Ze durven best wat risico te nemen en kiezen een matig offensieve beleggingsportefeuille met een verwacht rendement van 5% per jaar. Om dit kapitaal te kunnen bereiken moeten ze vanaf nu elke maand 552 euro inleggen. Dat is voor Klaas en Esther niet haalbaar. Met hun huidige inkomen houden ze geen geld over om te sparen. Tenzij Esther een baan kan vinden of Klaas promotie maakt waardoor ze toch voldoende inkomsten kunnen genereren om van te kunnen sparen lijkt eerder stoppen met werken niet haalbaar voor ze.

Wat is dan wel mogelijk?
Als ze hun levensstijl nu en in de toekomst versoberen lukt het misschien wel. Stel dat ze nu en in de toekomst met 300 euro minder toe kunnen per maand. Hun doelkapitaal wordt dan: € 132.000. Ze kunnen vanaf nu die 300 euro per maand opzij zetten voor hun vroegpensioen. Dit levert hun over 15 jaar een kapitaal op van € 81.565. Nog veel te weinig.
Een jaartje later (en dus ook minder) vroegpensioen dan? Dit kost € 105.600 waarbij een jaar langer sparen € 89.424 in het laatje brengt. Het komt al in de buurt. Ergens tussen de drie en half en vier jaar eerder stoppen met werken lijkt op deze manier mogelijk. (We laten voor het gemak de onzekere beleggingsresultaten en inflatie maar even buiten beschouwing).
En anders kunnen ze hun woning altijd nog verkopen en verhuizen naar Zuid Limburg of Oost Groningen.

Keuzes
Klaas en Esther hebben mogelijkheden. Door zuiniger te leven, meer inkomsten zien te krijgen of later hun eigen huis op te eten of een combinatie van deze kunnen ze bijna zo vroeg stoppen met werken als ze maar willen. Alles draait om keuzes. En daarvoor is het op een rij krijgen van je wensen essentieel. Wel of niet eerder stoppen met werken begint in ieder geval altijd met een goede planning!! En hoe eerder je begint met plannen. Hoe groter je mogelijkheden. Simpel.